김영민 경제과학부장
사회생활을 하면서 금융거래는 필수적이다. 특히 기업인이나 직장인들은 금융기관과 밀접한 관계를 가지면서 생활을 한다. 신용카드 한두 개 정도는 가정주부나 대학생들도 대부분 소지하고 있다. 금융거래는 우리의 일상생활과 떨어질 수 없는 불가분의 관계인 셈이다.
이러한 금융거래는 신용을 밑바탕에 깔고 있다. 신용평가가 이루어진 상태에서 일어나는 것이다. 그동안 우리 사회에서 신용평가는 법인을 대상으로 이뤄진 경우가 대부분이었다. 부채가 많거나 적자를 보는 기업은 금융기관에서 거래하기가 쉽지 않다. 신용평점이 낮기 때문이다. 그래서 부실한 기업은 이율이 높은 사채 등에 눈을 돌릴 수밖에 없다.
이제 금융기관에서는 기업뿐만 아니라 개인의 신용도 철저히 따진다. 개인의 부채와 자금보유, 금융기관 거래실적 등을 손금보듯이 한다. 개인의 신용상태가 금융기관에 적나라하게 드러나고 있는 것이다. 이는 자신이 거래하는 은행에서만 일어나는 현상이 아니다. 모든 은행에서 마우스 몇 번만 클릭하면 모니터를 통해 개인의 신용상태를 한눈에 파악할 수 있다. 개인의 신용등급이 자신도 모르는 사이에 금융기관에서 매겨지고 있는 것이다.
금융기관에 예금을 하는 사람은 이러한 현상을 제대로 파악하지 못할 수도 있다. 하지만 은행에 신용대출을 신청하게 되면 피부로 체감할 수 있다. 금융기관들이 신용등급을 철저하게 체크한다. 과거에는 한 은행에서 이루어진 개인의 예금과 대출상태를 타행에서는 파악하지 못했다. 그러나 지금은 은행간 전산망이 연동되면서 이같은 일은 아련한 추억으로 남게 됐다. 은행과 신용정보회사와의 정보 공유가 활발해지면서 개인신용은 더욱 철저하게 매겨지고 있다. 최근에는 금감원에 등록하는 대부업체들도 생겨나면서 개인이 사채를 이용하는 사례도 고스란히 드러난다. 등록대부업자의 사채를 이용한 사람이 과거처럼 은행대출을 이용할 수 있을 것이라고 생각한다면 오산이다. 금융거래의 사각지대로 불리던 사채시장 동향도 제도권 금융으로 빠르게 편입되고 있는 상황이다.
신용관리는 이제 남의 일이 아니다. 신용관리를 제대로 하지 않아 신용등급이 좋지 않으면 각종 금융거래에서 차별화된 대우를 받게 된다. 신용도가 좋으면 남보다 좋은 조건으로 금융거래를 할 수 있다. 반면 신용도가 낮으면 금융거래에서 제약을 받게 된다. 은행 대출과 신용카드, 할부금융 대출 한도 등이 줄어들 수밖에 없다. 또 같은 돈을 대출받아도 더 많은 이자를 물게 된다. 최악의 경우 금융거래를 거부당하기도 한다. 금융거래를 거부당하면 심리적 충격에서 헤어나기 힘들 수도 있다.
개인의 신용을 높이기 위해서는 나름대로 노력을 기울여야 한다. 우선 대출금이나 각종 요금과 세금을 연체하지 않도록 신경을 써야 한다. 재산과 월급은 많지만 연체경력 때문에 신용대출 때 더 높은 금리를 부담하는 경우도 적지 않다. 불필요한 신용카드 발급을 줄이고 주거래 은행을 만들어 자동이체를 적극 활용하는 노력이 필요하다.
카드대금은 하루라도 연체하지 말아야 한다. 카드대금 연체정보는 카드사들간 전산망을 통해 공유되므로 주의해야 한다. 심지어 휴대폰, 인터넷 결제 요금 등 비금융권 연체도 개인의 신용평가기준에 영향을 미치기도 한다.
사회생활을 하면서 금융거래는 필수적이다. 특히 기업인이나 직장인들은 금융기관과 밀접한 관계를 가지면서 생활을 한다. 신용카드 한두 개 정도는 가정주부나 대학생들도 대부분 소지하고 있다. 금융거래는 우리의 일상생활과 떨어질 수 없는 불가분의 관계인 셈이다.
이러한 금융거래는 신용을 밑바탕에 깔고 있다. 신용평가가 이루어진 상태에서 일어나는 것이다. 그동안 우리 사회에서 신용평가는 법인을 대상으로 이뤄진 경우가 대부분이었다. 부채가 많거나 적자를 보는 기업은 금융기관에서 거래하기가 쉽지 않다. 신용평점이 낮기 때문이다. 그래서 부실한 기업은 이율이 높은 사채 등에 눈을 돌릴 수밖에 없다.
이제 금융기관에서는 기업뿐만 아니라 개인의 신용도 철저히 따진다. 개인의 부채와 자금보유, 금융기관 거래실적 등을 손금보듯이 한다. 개인의 신용상태가 금융기관에 적나라하게 드러나고 있는 것이다. 이는 자신이 거래하는 은행에서만 일어나는 현상이 아니다. 모든 은행에서 마우스 몇 번만 클릭하면 모니터를 통해 개인의 신용상태를 한눈에 파악할 수 있다. 개인의 신용등급이 자신도 모르는 사이에 금융기관에서 매겨지고 있는 것이다.
금융기관에 예금을 하는 사람은 이러한 현상을 제대로 파악하지 못할 수도 있다. 하지만 은행에 신용대출을 신청하게 되면 피부로 체감할 수 있다. 금융기관들이 신용등급을 철저하게 체크한다. 과거에는 한 은행에서 이루어진 개인의 예금과 대출상태를 타행에서는 파악하지 못했다. 그러나 지금은 은행간 전산망이 연동되면서 이같은 일은 아련한 추억으로 남게 됐다. 은행과 신용정보회사와의 정보 공유가 활발해지면서 개인신용은 더욱 철저하게 매겨지고 있다. 최근에는 금감원에 등록하는 대부업체들도 생겨나면서 개인이 사채를 이용하는 사례도 고스란히 드러난다. 등록대부업자의 사채를 이용한 사람이 과거처럼 은행대출을 이용할 수 있을 것이라고 생각한다면 오산이다. 금융거래의 사각지대로 불리던 사채시장 동향도 제도권 금융으로 빠르게 편입되고 있는 상황이다.
신용관리는 이제 남의 일이 아니다. 신용관리를 제대로 하지 않아 신용등급이 좋지 않으면 각종 금융거래에서 차별화된 대우를 받게 된다. 신용도가 좋으면 남보다 좋은 조건으로 금융거래를 할 수 있다. 반면 신용도가 낮으면 금융거래에서 제약을 받게 된다. 은행 대출과 신용카드, 할부금융 대출 한도 등이 줄어들 수밖에 없다. 또 같은 돈을 대출받아도 더 많은 이자를 물게 된다. 최악의 경우 금융거래를 거부당하기도 한다. 금융거래를 거부당하면 심리적 충격에서 헤어나기 힘들 수도 있다.
개인의 신용을 높이기 위해서는 나름대로 노력을 기울여야 한다. 우선 대출금이나 각종 요금과 세금을 연체하지 않도록 신경을 써야 한다. 재산과 월급은 많지만 연체경력 때문에 신용대출 때 더 높은 금리를 부담하는 경우도 적지 않다. 불필요한 신용카드 발급을 줄이고 주거래 은행을 만들어 자동이체를 적극 활용하는 노력이 필요하다.
카드대금은 하루라도 연체하지 말아야 한다. 카드대금 연체정보는 카드사들간 전산망을 통해 공유되므로 주의해야 한다. 심지어 휴대폰, 인터넷 결제 요금 등 비금융권 연체도 개인의 신용평가기준에 영향을 미치기도 한다.
