김상득 한국개인신용 전무
최근 대기업에 근무하는 김 모 차장은 갑자기 돈이 필요해 은행에 대출을 신청했다. 하지만 대출한도가 본인이 기대했던 것보다 낮게 나와 몇 군데에서 대출을 나눠 받을 수밖에 없었다고 한다. 또한 다른 대기업에 근무하는 박 모 차장은 급할 때 쓰기 위해 마이너스 통장을 개설해 놓으려다 대출이자율이 너무 높게 나와 포기했다.
똑같은 대기업에 직급도 차장인데 왜 이렇게 신용평가가 다르게 나올까? 은행들은 도대체 무엇을 통해 고객들에 대한 대출한도나 이자율을 결정하는 걸까?
정답은 바로 개인신용평가등급이다.
은행이나 카드사 등 개인들에게 대출이나 카드한도 등 신용(Credit)을 제공하는 금융기관들은 대부분 CSS시스템(Credit Scoring System)을 통해 개인들의 신용평가등급을 평가하고 있다.
과거에는 직업, 연소득 등 몇 가지 항목들로 구성된 신용평점표(Score Table)를 통해 등급을 산정 했다. 하지만 금융기관들은 신용대란 사태를 거치면서 개인들의 신용을 정확하게 평가하고 동시에 다양한 정보를 한꺼번에 신속히 처리할 수 있는 IT 기반의 신용평가시스템을 도입했다.
현재 금융기관들이 사용하고 있는 CSS시스템에서는 자체적으로 보유하고 있는 정보와 신용정보제공회사인 CB(Credit Bureau)에서 제공하는 정보를 활용해 개인들의 신용을 평가한다.
또한 자체적인 신용평가시스템을 통해 산출한 개인신용등급과 CB에서 제공하는 신용등급을 서로 병합(Matrix)하여 최종적인 신용거래 여부에 대한 의사결정을 하기도 한다.
특히 과거에 볼 수 없었던 다른 금융기관의 우량정보(대출상환이력, 이자납부실적, 카드사용실적 등)까지 CB에서 제공함에 따라 개인신용평가는 훨씬 다양하고 복잡한 양상을 띠고 있다.
개인신용평가는 크게 신청신용평가와 행동신용평가 두 가지로 나눠 질 수 있으며, 경우에 따라서는 두 가지 신용평점을 서로 결합시켜 최종 신용등급을 산정하기도 한다.
먼저 신청신용평가(Application Score)를 살펴보자. 이 신용평가는 주로 신규 고객의 대출신청이나 카드발급시 주로 사용된다. 즉, 대출여부, 대출한도 및 이자율, 카드발급 여부 및 카드 사용한도 등이 이 신청신용평가를 통해 정해진다.
여기에서 사용되는 정보는 연소득, 직업, 대출금액, 연체여부, 결혼여부, 주택보유여부, 재산세, 보유한 자동차 종류 등으로 다양하다. 하지만 각 정보별 점수 및 가중치(Weight)는 개별 금융기관별로 상이할 뿐만 아니라 외부에도 공개하지 않는다. 왜냐하면 외부에 공개될 경우 개별 금융기관의 노하우와 영업전략이 고스란히 노출될 위험성이 있기 때문이다.
두 번째로는 행동신용평가(Behaviour Score)는 과거 신용거래기록을 통해 쌓여진 정보가 주로 활용된다. 행동신용평가에 활용되는 정보는 과거의 대출상환이력, 대출잔액, 신용거래기간 등 주로 신용거래와 관련된 것이다. 행동신용평가는 개인이 대출을 받은 후 이를 어떻게 관리하는 지에 대하여 중점을 두고 있다. 이 평가는 대출심사 연장이나, 카드한도 재조정 등 기존 고객에 대한 신용평가 시 심사자료로 활용된다.
최근 대기업에 근무하는 김 모 차장은 갑자기 돈이 필요해 은행에 대출을 신청했다. 하지만 대출한도가 본인이 기대했던 것보다 낮게 나와 몇 군데에서 대출을 나눠 받을 수밖에 없었다고 한다. 또한 다른 대기업에 근무하는 박 모 차장은 급할 때 쓰기 위해 마이너스 통장을 개설해 놓으려다 대출이자율이 너무 높게 나와 포기했다.
똑같은 대기업에 직급도 차장인데 왜 이렇게 신용평가가 다르게 나올까? 은행들은 도대체 무엇을 통해 고객들에 대한 대출한도나 이자율을 결정하는 걸까?
정답은 바로 개인신용평가등급이다.
은행이나 카드사 등 개인들에게 대출이나 카드한도 등 신용(Credit)을 제공하는 금융기관들은 대부분 CSS시스템(Credit Scoring System)을 통해 개인들의 신용평가등급을 평가하고 있다.
과거에는 직업, 연소득 등 몇 가지 항목들로 구성된 신용평점표(Score Table)를 통해 등급을 산정 했다. 하지만 금융기관들은 신용대란 사태를 거치면서 개인들의 신용을 정확하게 평가하고 동시에 다양한 정보를 한꺼번에 신속히 처리할 수 있는 IT 기반의 신용평가시스템을 도입했다.
현재 금융기관들이 사용하고 있는 CSS시스템에서는 자체적으로 보유하고 있는 정보와 신용정보제공회사인 CB(Credit Bureau)에서 제공하는 정보를 활용해 개인들의 신용을 평가한다.
또한 자체적인 신용평가시스템을 통해 산출한 개인신용등급과 CB에서 제공하는 신용등급을 서로 병합(Matrix)하여 최종적인 신용거래 여부에 대한 의사결정을 하기도 한다.
특히 과거에 볼 수 없었던 다른 금융기관의 우량정보(대출상환이력, 이자납부실적, 카드사용실적 등)까지 CB에서 제공함에 따라 개인신용평가는 훨씬 다양하고 복잡한 양상을 띠고 있다.
개인신용평가는 크게 신청신용평가와 행동신용평가 두 가지로 나눠 질 수 있으며, 경우에 따라서는 두 가지 신용평점을 서로 결합시켜 최종 신용등급을 산정하기도 한다.
먼저 신청신용평가(Application Score)를 살펴보자. 이 신용평가는 주로 신규 고객의 대출신청이나 카드발급시 주로 사용된다. 즉, 대출여부, 대출한도 및 이자율, 카드발급 여부 및 카드 사용한도 등이 이 신청신용평가를 통해 정해진다.
여기에서 사용되는 정보는 연소득, 직업, 대출금액, 연체여부, 결혼여부, 주택보유여부, 재산세, 보유한 자동차 종류 등으로 다양하다. 하지만 각 정보별 점수 및 가중치(Weight)는 개별 금융기관별로 상이할 뿐만 아니라 외부에도 공개하지 않는다. 왜냐하면 외부에 공개될 경우 개별 금융기관의 노하우와 영업전략이 고스란히 노출될 위험성이 있기 때문이다.
두 번째로는 행동신용평가(Behaviour Score)는 과거 신용거래기록을 통해 쌓여진 정보가 주로 활용된다. 행동신용평가에 활용되는 정보는 과거의 대출상환이력, 대출잔액, 신용거래기간 등 주로 신용거래와 관련된 것이다. 행동신용평가는 개인이 대출을 받은 후 이를 어떻게 관리하는 지에 대하여 중점을 두고 있다. 이 평가는 대출심사 연장이나, 카드한도 재조정 등 기존 고객에 대한 신용평가 시 심사자료로 활용된다.
