약관상 흡인·천자 등 제외
![수술보험 믿었다가 "헉"…무릎주사 등 약관 잘 봐야 [임성원의 속편한 보험]](http://contents.dt.co.kr/images/202502/2025022202109963084001[1].jpg "수술보험 믿었다가 \"헉\"…무릎주사 등 약관 잘 봐야 [임성원의 속편한 보험]")
수술보험은 수술을 받을 때 약관에서 정한 금액을 보장하는 상품으로, 질병·재해 등을 보장하는 보험에 가입할 때 특약 등을 통해 보장받을 수 있다. 그러나 치료 명칭에 '수술' 또는 '~술'이라는 표현이 있더라도 흡인(주사기 등으로 빨아들이는 치료법), 천자(바늘 또는 관을 꽂아 체액·조직을 뽑아내거나 약물을 주입) 등에 의한 치료는 약관상 수술에 해당하지 않아 보험금을 받지 못할 수 있다. 다만 실제 보험금 지급 대상 여부는 개별 보험 약관과 구체적 사실관계에 따라 달라질 수 있다.
수술 보장 특약을 보면 수술은 의료기관에서 의사에 의해 질병 또는 재해로 인한 치료가 필요하다고 인정된 경우로, 의료기관에서 의사의 관리 하에 '수술분류표'에서 정한 행위를 하는 것을 말한다. 기구를 사용해 생체에 절단, 절제 등의 조작을 가하지 않는 흡인, 천자 등의 조치나 신경 차단은 제외한다.
대표적으로 무릎주사로 불리는 자가골수 흡인 농축물 관절강 내 주사시술은 약관에서 정한 수술의 정의에 해당하지 않는다. 장골능에서 채취한 자가 골수를 원심분리하고 농축된 골수 줄기세포를 무릎 관절강에 주사하는 치료법으로, 자가골수 채취 과정은 약관상 수술에서 제외한다고 명시한 흡인 행위에 가깝다. 또 줄기세포의 무릎 관절강 내 주사 과정은 주입 행위로 약관상 천자 행위로 볼 수 있다.
무릎 치료 중 약관에서 정한 수술에 해당하는 것도 있다. 자가 골수 줄기세포 치료술(카티스템 이식술)로 외상 등으로 인한 무릎 연골 손상에 주로 시행한다. 관절경하에서 연골 부위에 드릴로 구멍을 만들고 줄기세포를 삽입하는 치료법이다.
약관상 수술보험금 지급이 제한되는 아바스틴 주입술도 있다. 안구 전용 주사침을 이용해 유리체강(안구의 중심 부분으로 망막과 연결된 투명한 젤리 같은 물질로 채워져 있는 부위) 내에 아바스틴 약제를 주입하는 치료법이다. 이 주사 주입술은 약관상 수술에서 제외한다고 명시한 천자 행위에 해당한다. 생체에 절단, 절제 등의 조작을 가하지 않아 수술보험금을 받기 어려울 수 있다.
임성원기자 sone@dt.co.kr
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